Интервью с Ренатом Гумбатовым, Главой Департамента AccessBank по микро- и агро-кредитованию
- Наблюдается некоторая стабилизация со времени введения связанного с пандемией карантина. Каков уровень кредитной активности предпринимателей на сегодняшний день?
- Клиенты не рисковали развивать и расширять свой бизнес в период жесткого карантина. Однако, после частичного снятия ограничений, с конца января этого года ощущается рост числа заявок на получение кредитов. Такие показатели роста наблюдаются даже несмотря на то, что в обычные годы - февраль – месяц не самый «сезонный».
- А какие месяцы года для банков самые «сезонные»?
- Март-апрель весной и с сентября по ноябрь осенью - это период повышенного спроса на кредиты и, соответственное - высокой активности банков. Очевидно, что в этом году ситуация несколько иная - по причинам, упомянутым выше.
- От представителей каких отраслей поступает больше всего кредитных заявок? В каких сферах активность выше?
- 40% нашего микрокредитного портфеля приходится на аграрный сектор, а 60% - на другие секторы.
Сегодня аграрный сектор страны очень активен, чему в том числе способствует большая поддержка со стороны государства.
Что касается кредитования других сфер бизнеса; -высок интерес к закупке различного строительного оборудования, так как сейчас активно ведется создание инфраструктуры на освобожденных территориях страны. Также к нам поступают заявки на кредиты от занятых в сфере продажи одежды, - что связано со сменой сезонов года. Да, крупные торговые центры закрыты, но обсуживают своих клиентов в режиме онлайн и доставляют товары на заказ. Отдельно расположенные же магазины одежды в столице и регионах работают в обычном режиме и тоже обращаются к нам для получения кредита.
- Какова процентная ставка по «традиционным» бизнес-кредитам? Изменились ли условия по ним?
Всё зависит от срока и суммы кредита, а также от того, новый клиент или «возвращающийся». Процентная ставка уменьшается по мере увеличения выдаваемой суммы кредита, - то есть чем выше сумма выданного кредита, тем ниже процент, который нам платит клиент. Мы, безусловно, предлагаем более низкие процентные ставки для постоянных клиентов, потому что они прежде работали с нами: мало того, что они уже прошли все критерии отбора, придя к нам в первый раз, мы еще и на собственном опыте убедились в их надежности. Мы выделяем своих постоянных клиентов среди всех остальных. В целом наши процентные ставки начинаются с 15%. Максимальный размер микрокредита составляет 100.000 манатов.
- Некоторое время назад в Азербайджане был запущен механизм аграрного страхования. С его помощью фермеры и бизнесмены, работающие в аграрном секторе, могут застраховать свое хозяйство – то есть посевные площади и животных. Может ли наличие данной страховки сыграть роль гарантии для банка?
- Учитывая, что самый большой риск в сельском хозяйстве связан с проблемой гибели животных или посевов, новость о новом механизме аграрного страхования нас только радует. Банку, будет намного легче кредитовать фермера, зная, что у него есть страховка, - это означает что клиент сможет в случае форс-мажора погасить свои долги.
- Accessbank активно осуществлял рестуктуризацию кредитов своих клиентов в период пандемии. Какая еще была оказана помощь предпринимателям?
- Помимо реструктуризации, мы продолжали кредитование и тем самым помогали предпринимателям осуществить свои бизнес проекты. Несмотря на неопределенность, которая ощущалась в стране в связи с карантинными мерами, мы приняли для себя решение, что это не повод ужесточать наш подход к финансированию.
Необходимо отдельно отметить помощь, которая была оказана государственным Фондом Поддержки Предпринимательства. Мы выступили в качестве агента Фонда и обработали в общей сложности около 4500 заявок. В рамках этой программы поддержки более тысячи наших клиентов получили субсидии на половину процентов, выплаченных за период с марта 2020 по март 2021 года.
- Некоторые банки говорят о том, что у них есть средства для выдачи кредитов, но они не могут найти, скажем так «надежных», или «образцовых» клиентов. Вы когда-нибудь сталкивались с такими трудностями?
- Знаете, если клиент просрочил выплату по кредиту, это не значит, что он «необразцовый» клиент. Настоящий «необразцовый клиент» - это тот, у кого есть деньги, но он не хочет платить. Клиентов этой категории очень мало, а в нормальных банках их почти что нет, так как мы внимательно анализируем клиента прежде чем выдавать ему кредит. При анализе должны учитываться не только финансовое положение, но и личные качества клиента. Поэтому в случае просрочки кредита на то бывают веские причины.
- А каковы ваши цели на этот год - включая кредитный портфель и новые направления работы банка?
- В этом году у нас большие цели - рост кредитного портфеля, привлечение новых клиентов, увеличение операционного оборота и дижитализация бизнес процессов. Все кредиты, которые мы предоставляем, предназначены для индивидуальных предпринимателей, каждый из которых пользуется различными продуктами банка, включая зарплатные проекты, переводы денежных средств за рубеж и внутри страны и т.п. Все эти процессы взаимосвязаны, поэтому мы ожидаем роста во всех направлениях.
- В каких сферах деятельности Вы ожидаете расширения бизнеса в этом году больше всего?
- Мы ожидаем роста по нескольким направлениям. Первое - это строительство, т.к. воссоздание инфраструктуры на освобожденных территориях невозможно без инвестиций в строительство. Развитие строительной индустрии, в свою очередь, оказывает положительное влияние и на некоторые связанные с этой индустрией сферы экономики. В результате это приведет к увеличению использования технического оборудования, продажи сырья и строительных материалов, а также привлечению большего числа рабочей силы.
Второе направление, в котором мы ожидаем расширение– это сельское хозяйство. Ежегодно мы наблюдаем нововведения и реформы в сельском хозяйстве, а сами предприниматели уделяют этому направлению все больше и больше внимания.
