Деньги есть деньги, будь то наличные в кошельке, банковская карточка или зашифрованные байты.
Но наше сознание подвержено так называемым когнитивным искажениям, поэтому относится к ним по-разному.
Расплачиваясь наличными, а не кредиткой, люди обычно более осмотрительны в тратах. Мы считаем налоговый вычет дополнительным доходом, а не уменьшением расходов на налоги.
Мы непропорционально высоко ценим сегодняшние деньги относительно завтрашних — даже если в будущем сумма будет заметно больше.
Иногда эти когнитивные искажения можно использовать во благо. Например, экономисты Ричард Талер и Шломо Бенартци разработали программу Save More Tomorrow (можно перевести как «Увеличим завтрашние пенсионные отчисления»), которая предполагает автоматический рост пенсионных отчислений с ростом зарплаты сотрудника, и ее предварительные результаты показали, что рост сбережений у участников программы ускорился в четыре раза.
Однако, очень часто предрассудки работают против нас. Когда мы легкомысленно относимся к некоторым видам платежных средств, это может обернуться потерями. Например...
Отпуск в кредит
В России некоторые для покупки путевки берут кредит наличными, но стоит учесть, что ставки по потребительским кредитам без обеспечения в российских банках сейчас начинаются от 15% и доходят до 30%, а то и выше.
Покупать в кредит предметы роскоши — включая отпуск — действительно плохая практика. Если уж вы хотите отдохнуть, копите деньги или отправляйтесь на дачу к родственникам.
Иностранная валюта
В отпуске нам хочется расслабиться и не переживать по поводу каждой покупки. В результате, согласно опросу, проведенному в прошлом году по заказу Citibank, 60% людей превышают свой бюджет на летний отпуск. Добавьте к этому неразбериху из-за валютных курсов — когда мы держим в руке незнакомые бумажки, мы совсем не понимаем, сколько тратим на самом деле.
Как с этим справиться? Перед отъездом сверьтесь с обменным курсом, чтобы примерно представлять, сколько стоят ваши деньги, а потом прикидывайте стоимость каждой покупки на калькуляторе. Не меняйте валюту где попало — в разных местах курс может заметно отличаться. Пользуйтесь банковской картой, если банк не берет дополнительной платы за зарубежные платежи
Траты на здоровье
В обычной поликлинике часто нелегко получить необходимую услугу. Но даже если у нас есть полис добровольного медицинского страхования, полученный на работе, далеко не всегда он покрывает все наши нужды. Часто обратиться к врачу можно, только если какая-то проблема уже очевидна. Предполагается, что такая схема заставляет нас разумно подходить к лечению и не тратить лишнего.
Однако зачастую мы не знаем, в какую сумму обойдется лечение в итоге. Медицинские центры берут за одни и те же услуги очень разные суммы, а кроме того, людям, приходящим с живыми деньгами часто стремятся навязать избыточные услуги. Часто все это заставляет людей откладывать визит к врачу, что в итоге выливается в более серьезные проблемы со здоровьем и более высокие расходы.
Здесь участвуют сразу несколько видов известных когнитивных искажений: и желание сохранить статус-кво (у нас есть деньги, и мы хотим их сохранить), и страх потери (из-за высоких трат на лечение нам придется сэкономить на чем-то другом, возможно, отказаться от запланированных покупок), и избыточное дисконтирование (сегодняшние деньги кажутся нам ценнее завтрашнего здоровья).
Как с этим справиться? Теория рациональных расчетов тоже основана на несовершенстве нашего мозга — мы можем рассматривать одинаковые вещи как разные экономические категории. Значит, если страховка подразумевает и самостоятельные траты на врача, мы можем решить, что часть сбережений отводится конкретно на этот случай.
Мы не можем изменить устройство человеческого сознания, но вот предотвратить некоторые ошибки вполне в наших силах.
