Финансы

Почему мы так глупо тратим деньги

Почему мы так глупо тратим деньги | FED.az
09:50 23 Январь 2017
Финансовый советник Лиз Вестон рассказывает, как когнитивные искажения заставляют нас принимать неверные финансовые решения — и как с этим бороться.

Деньги есть деньги, будь то наличные в кошельке, банковская карточка или зашифрованные байты.
Но наше сознание подвержено так называемым когнитивным искажениям, поэтому относится к ним по-разному.

Расплачиваясь наличными, а не кредиткой, люди обычно более осмотрительны в тратах. Мы считаем налоговый вычет дополнительным доходом, а не уменьшением расходов на налоги.

Мы непро­пор­ци­о­наль­но вы­со­ко ценим се­го­дняш­ние день­ги от­но­си­тель­но зав­траш­них — даже если в бу­ду­щем сумма будет за­мет­но боль­ше.

Ино­гда эти ко­гни­тив­ные ис­ка­же­ния можно ис­поль­зо­вать во благо. На­при­мер, эко­но­ми­сты Ричард Талер и Шломо Бе­нарт­ци раз­ра­бо­та­ли про­грам­му Save More Tomorrow (можно пе­ре­ве­сти как «Уве­ли­чим зав­траш­ние пен­си­он­ные от­чис­ле­ния»), ко­то­рая пред­по­ла­га­ет ав­то­ма­ти­че­ский рост пен­си­он­ных от­чис­ле­ний с ро­стом зар­пла­ты со­труд­ни­ка, и ее пред­ва­ри­тель­ные ре­зуль­та­ты по­ка­за­ли, что рост сбе­ре­же­ний у участ­ни­ков про­грам­мы уско­рил­ся в че­ты­ре раза.

Од­на­ко, очень часто пред­рас­суд­ки ра­бо­та­ют про­тив нас. Когда мы лег­ко­мыс­лен­но от­но­сим­ся к неко­то­рым видам пла­теж­ных средств, это может обер­нуть­ся по­те­ря­ми. На­при­мер...

Отпуск в кредит



В США, чтобы сэко­но­мить на от­пус­ке, люди часто при­об­ре­та­ют дом на ко­ле­сах. К со­жа­ле­нию, не все­гда такой ход обо­ра­чи­ва­ет­ся эко­но­ми­ей. По­ку­па­те­ли домов на ко­ле­сах часто недо­оце­ни­ва­ют за­тра­ты на об­слу­жи­ва­ние, ре­монт и за­прав­ку. Осо­бен­но при­зрач­ной эко­но­мия может ока­зать­ся в слу­чае по­куп­ки в кре­дит, ведь в этом слу­чае нужно учи­ты­вать и про­цент­ные пла­те­жи.

В Рос­сии неко­то­рые для по­куп­ки пу­тев­ки берут кре­дит на­лич­ны­ми, но стоит учесть, что став­ки по по­тре­би­тель­ским кре­ди­там без обес­пе­че­ния в рос­сий­ских бан­ках сей­час на­чи­на­ют­ся от 15% и до­хо­дят до 30%, а то и выше.

По­ку­пать в кре­дит пред­ме­ты рос­ко­ши — вклю­чая от­пуск — дей­стви­тель­но пло­хая прак­ти­ка. Если уж вы хо­ти­те от­дох­нуть, ко­пи­те день­ги или от­прав­ляй­тесь на дачу к род­ствен­ни­кам.

Иностранная валюта

В от­пус­ке нам хо­чет­ся рас­сла­бить­ся и не пе­ре­жи­вать по по­во­ду каж­дой по­куп­ки. В ре­зуль­та­те, со­глас­но опро­су, про­ве­ден­но­му в про­шлом году по за­ка­зу Citibank, 60% людей пре­вы­ша­ют свой бюд­жет на лет­ний от­пуск. До­бавь­те к этому нераз­бе­ри­ху из-за ва­лют­ных кур­сов — когда мы дер­жим в руке незна­ко­мые бу­маж­ки, мы со­всем не по­ни­ма­ем, сколь­ко тра­тим на самом деле.

Как с этим спра­вить­ся? Перед отъ­ез­дом сверь­тесь с об­мен­ным кур­сом, чтобы при­мер­но пред­став­лять, сколь­ко стоят ваши день­ги, а потом при­ки­ды­вай­те сто­и­мость каж­дой по­куп­ки на каль­ку­ля­то­ре. Не ме­няй­те ва­лю­ту где по­па­ло — в раз­ных ме­стах курс может за­мет­но от­ли­чать­ся. Поль­зуй­тесь бан­ков­ской кар­той, если банк не берет до­пол­ни­тель­ной платы за за­ру­беж­ные пла­те­жи

Траты на здоровье



В обыч­ной по­ли­кли­ни­ке часто нелег­ко по­лу­чить необ­хо­ди­мую услу­гу. Но даже если у нас есть полис доб­ро­воль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, по­лу­чен­ный на ра­бо­те, да­ле­ко не все­гда он по­кры­ва­ет все наши нужды. Часто об­ра­тить­ся к врачу можно, толь­ко если ка­кая-то про­бле­ма уже оче­вид­на. Пред­по­ла­га­ет­ся, что такая схема за­став­ля­ет нас ра­зум­но под­хо­дить к ле­че­нию и не тра­тить лиш­не­го.

Од­на­ко за­ча­стую мы не знаем, в какую сумму обой­дет­ся ле­че­ние в итоге. Ме­ди­цин­ские цен­тры берут за одни и те же услу­ги очень раз­ные суммы, а кроме того, людям, при­хо­дя­щим с жи­вы­ми день­га­ми часто стре­мят­ся на­вя­зать из­бы­точ­ные услу­ги. Часто все это за­став­ля­ет людей от­кла­ды­вать визит к врачу, что в итоге вы­ли­ва­ет­ся в более се­рьез­ные про­бле­мы со здо­ро­вьем и более вы­со­кие рас­хо­ды.

Здесь участ­ву­ют сразу несколь­ко видов из­вест­ных ко­гни­тив­ных ис­ка­же­ний: и же­ла­ние со­хра­нить ста­тус-кво (у нас есть день­ги, и мы хотим их со­хра­нить), и страх по­те­ри (из-за вы­со­ких трат на ле­че­ние нам при­дет­ся сэко­но­мить на чем-то дру­гом, воз­мож­но, от­ка­зать­ся от за­пла­ни­ро­ван­ных по­ку­пок), и из­бы­точ­ное дис­кон­ти­ро­ва­ние (се­го­дняш­ние день­ги ка­жут­ся нам цен­нее зав­траш­не­го здо­ро­вья).

Как с этим спра­вить­ся? Тео­рия ра­ци­о­наль­ных рас­че­тов тоже ос­но­ва­на на несо­вер­шен­стве на­ше­го мозга — мы можем рас­смат­ри­вать оди­на­ко­вые вещи как раз­ные эко­но­ми­че­ские ка­те­го­рии. Зна­чит, если стра­хов­ка под­ра­зу­ме­ва­ет и са­мо­сто­я­тель­ные траты на врача, мы можем ре­шить, что часть сбе­ре­же­ний от­во­дит­ся кон­крет­но на этот слу­чай.

Мы не можем из­ме­нить устрой­ство че­ло­ве­че­ско­го со­зна­ния, но вот предот­вра­тить неко­то­рые ошиб­ки вполне в наших силах.

Другие новости